Har du en betalningsanmärkning och undrar om du ändå kan få ett kreditkort? Det korta svaret är att det är mycket svårt, eftersom alla kortutgivare måste göra en kreditprövning och en anmärkning väger tungt i den. Men det finns saker du kan göra, och framför allt finns det alternativ som fungerar bra i vardagen. Den här guiden går igenom vad som faktiskt gäller, vad som händer med kort du redan har, och vilka vägar som är realistiska medan anmärkningen finns kvar.
Går det att få kreditkort med betalningsanmärkning?
Låt oss börja med det raka svaret, för det är bättre att veta läget än att söka förgäves. I praktiken nekas nästan alla ansökningar när det finns en aktiv betalningsanmärkning. Det beror inte på ovilja hos banken utan på ett lagkrav.
Enligt konsumentkreditlagen måste kreditgivaren göra en kreditprövning och bara bevilja krediten om du bedöms kunna betala tillbaka. En betalningsanmärkning är ett tydligt tecken på att det tidigare inte fungerat, och därför väger den tungt. Vissa utgivare gör manuella bedömningar där hela din situation vägs in, och har din ekonomi förbättrats påtagligt kan det finnas en öppning, men det är undantag snarare än regel. Var också skeptisk mot erbjudanden som lovar kort utan kreditprövning, kravet på prövning gäller alla kreditgivare.
| Fråga | Så ligger det till |
|---|---|
| Vanligt kreditkort | Nekas i regel vid aktiv anmärkning |
| Varför | Kreditprövning är ett lagkrav |
| Undantag | Manuell bedömning om ekonomin klart förbättrats |
| Hur länge | Gallras senast tre år efter den registrerade händelsen |
| Debetkort | Går att få, ingen kreditprövning krävs |
Det viktigaste att ta med sig är att avslaget inte är personligt, utan en följd av regler som finns för att skydda både dig och kreditgivaren från att du lånar mer än du klarar av att betala tillbaka.
Vad händer med kreditkort du redan har?
En vanlig oro är att kortet i plånboken ska försvinna så fort anmärkningen registreras. Där är beskedet lugnande, i alla fall så länge du sköter kortet. Kreditprövningen görs nämligen när kortet beviljas, inte löpande.
Får du en betalningsanmärkning av en annan skuld påverkas alltså inte ditt befintliga kreditkort automatiskt. Men det finns två viktiga undantag. Missköter du själva kortet, alltså missar betalningar på kortfakturan, kan utgivaren säga upp krediten, och obetalda kortskulder kan i sig leda till nya anmärkningar. Och ansöker du om att höja kreditgränsen görs en ny prövning, som normalt avslås när det finns en anmärkning. Rådet är enkelt: sköt betalningarna på kortet du har, och avstå från att söka höjningar under tiden.
Varje kortansökan innebär en kreditupplysning, och flera avslag på kort tid kan försämra din kreditvärdighet ytterligare. Skicka därför inte in ansökningar på måfå i hopp om att någon ska släppa igenom. Är läget osäkert är det bättre att avvakta, eller att kontakta utgivaren och fråga innan du formellt ansöker.
Vilka alternativ fungerar under tiden?
Här kommer den praktiska delen, för i vardagen behöver du fortfarande kunna betala i butik och på nätet. Den goda nyheten är att ett kreditkort sällan är nödvändigt för det. Flera alternativ ger dig samma funktion utan kredit.
Enklast är ett vanligt bankkort eller debetkort, som dras direkt från ditt konto och därför inte kräver någon kreditprövning. Det fungerar i butik, på nätet och utomlands precis som ett kreditkort, och du kan koppla det till mobilbetalningar. Vill du ha möjlighet att dela upp betalningar kan en kontokredit hos vissa aktörer vara ett alternativ, men tänk på att det fortfarande är en kredit som kostar ränta. Ett tredje spår är ett extrakort på en närståendes kort, men då tar den personen det ekonomiska ansvaret, vilket kräver stort förtroende åt båda håll.
| Alternativ | Kreditprövning | Bra att veta |
|---|---|---|
| Bankkort eller debetkort | Nej | Fungerar i butik på nätet och utomlands |
| Kontokredit | Ja men ibland mildare | Är en kredit som kostar ränta |
| Extrakort hos närstående | Nej för dig | Kortinnehavaren tar hela ansvaret |
För de allra flesta räcker ett debetkort utmärkt i vardagen. Att inte ha tillgång till kredit under en period är dessutom sällan en nackdel om ekonomin redan varit ansträngd, det ger utrymme att komma i kapp i stället för att skjuta problemen framåt.
Så tar du dig ur betalningsanmärkningen
Det viktigaste på sikt är inte att hitta ett kort som släpper igenom dig, utan att bli av med anmärkningen. Den försvinner av sig själv med tiden, men det du gör under tiden avgör hur snabbt din ekonomi återhämtar sig. Här är stegen som faktiskt spelar roll.
Betala av den skuld som ligger bakom anmärkningen, även om anmärkningen finns kvar ett tag till, eftersom en reglerad skuld bedöms mildare. Har du svårt att betala, kontakta den du är skyldig pengar direkt, många går med på avbetalningsplan eller anstånd. Betala löpande räkningar i tid, gärna med autogiro så inget glöms bort. Och ta hjälp, kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och har tystnadsplikt, och Kronofogden kan förklara vad som gäller i just ditt ärende.
En viktig detalj många missförstår är när klockan börjar ticka. Enligt kreditupplysningslagen ska en betalningsanmärkning för en privatperson gallras senast tre år efter den registrerade händelsen, alltså räknat från när anmärkningen uppstod, inte från den dag du betalar skulden. Att betala tar alltså inte bort anmärkningen i förtid, men det stärker din situation på andra sätt och gör att du står betydligt starkare när den väl försvinner. För den som har skuldsanering gäller i stället fem år.
Då är också frågan om kreditkort enklare att svara på, för när ekonomin är i ordning kan du välja kort utifrån vad som passar dig i stället för utifrån vem som säger ja. Vill du förbereda dig kan du under tiden läsa vår guide om att jämföra kreditkort, så att du vet vad du ska titta efter när det blir aktuellt.